7 raisons de souscrire un rachat de crédits

Le rachat de crédits est une opération financière encore mal connue qui véhicule de nombreux a priori. Il est essentiel de bien la comprendre pour en cerner à la fois les limites et les avantages. C’est en effet une solution qui s’avère pertinente pour de nombreux budgets.

Dans cet article, nous faisons le point sur le rachat de crédits, son fonctionnement, ainsi que ses avantages, et donc les raisons de recourir à cette opération.

Rappel : définition et fonctionnement du rachat de crédits

Le rachat de crédits est le terme encore communément utilisé pour désigner le regroupement de crédits.

Cette opération consiste à rassembler en un seul prêt de substitution ses différentes dettes et crédits. Il peut s’agir de prêts immobiliers, de crédits à la consommation (prêt personnel, crédit travaux ou conso, crédit renouvelable…), ou de dettes familiales et personnelles.

Concrètement, un organisme de financement va rembourser vos créanciers et mettre en place ce prêt unique pour être remboursé de cette avance.

La durée et la mensualité unique de ce prêt vont être adaptées en fonction de vos possibilités et de vos objectifs financiers.

Restructurer sa dette et faciliter la gestion de son budget

Le premier avantage directement perceptible du rachat de crédits consiste dans la facilité de gestion du budget qu’il permet. En regroupant vos différents crédits, vous restructurez votre dette.

Avec une seule mensualité plutôt que divers prélèvements à différents moments du mois, la gestion de votre budget est simplifiée. Cela permet de limiter les risques de découverts.

En outre, il n’est pas nécessaire de changer de banque.

Baisser ses mensualités pour libérer du budget

La durée de remboursement du prêt de substitution peut être plus longue qu’un crédit classique. Cet allongement de la durée va permettre de baisser significativement la nouvelle mensualité unique.

Attention. Cet allongement entraîne l’augmentation du coût total du crédit.

Il est donc essentiel d’adapter cette mensualité à vos revenus afin de libérer une part significative de budget sans allonger inutilement la durée du crédit.

Ecraser son taux d’endettement

Le taux d’endettement correspond à la part de vos revenus qui est pré-engagée dans le remboursement de vos crédits.

En baissant le montant de votre nouvelle mensualité unique, vous allez pouvoir écraser votre taux d’endettement – puisque la part de vos revenus consacrée au remboursement des crédits diminue.

Avec un taux d’endettement plus bas, vous pouvez écarter les risques de surendettement, ou encore, repasser sous la barre des 35 % de taux d’endettement pour souscrire un nouvel emprunt immobilier dans le cadre d’un investissement locatif.

Faire face à une baisse de revenus ou l’inflation

Avec les années, vous avez souscrit un crédit immobilier pour acheter votre logement, assorti d’un crédit travaux pour le rénover, puis d’un crédit auto pour changer de véhicule lorsque la famille s’est agrandie.

Votre taux d’endettement était alors élevé, mais suffisamment bas pour conserver le contrôle de votre budget.

Si à ce moment-là survient un accident de la vie (divorce, maladie, décès du conjoint, perte d’emploi ou baisse de revenus…), l’accumulation des mensualités de crédits devient réellement problématique.

Le regroupement de crédits permet de réadapter votre nouvelle mensualité à vos revenus et voir ainsi une partie de nouveau disponible pour vos charges.

Il en va de même pour anticiper la retraite !

La retraite entraîne une baisse significative de revenus pour de nombreux ménages. Si vous n’avez pas encore soldé vos différents crédits à ce stade, il est alors pertinent de recourir au regroupement de crédits. En effet, l’âge limite pour le remboursement est fixé à 95 ans (sous condition).

Financer un nouveau projet avec la trésorerie complémentaire

Si vous avez un nouveau projet à financer, mais que votre taux d’endettement ne vous permet pas de solliciter un nouveau crédit, vous pouvez également profiter du regroupement de crédits pour faire une demande de trésorerie complémentaire.

Cette somme est alors directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.

Obtenir un taux fixe intéressant et renégocier son assurance de prêt

Un rachat de crédits peut être l’occasion d’obtenir un taux fixe et plus intéressant pour différents crédits, notamment certains crédits à la consommation qui sont parfois assortis de taux élevés (comme les crédits renouvelables).

A cette occasion, vous pouvez également demander la délégation de votre assurance emprunteur pour laquelle vous allez pouvoir négocier également un taux plus avantageux.

Confier ses crédits à un organisme agréé

Pour votre opération de regroupement de crédits, vous allez passer par un organisme agréé, enregistré à l’ORIAS qui tient le registre des IOBSP (intermédiaires en opération de banque et services de paiement).

Pour obtenir des conseils et un accompagnement d’experts qui pourront négocier pour vous les meilleures offres de prêt, vous pouvez vous tourner vers un organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits.

Vous pouvez ainsi obtenir une offre de prêt de substitution sur-mesure, adaptée à la réalité de votre situation particulière.